互联网金融理财产品2014年大有井喷之势，现在仍层出不穷。迅速增加的理财平台数量和同质化使得用户获取成本快速升高，当前业内普遍认为一个有效的投资理财账户的获取成本在1000元以上，如何降低有效投资用户获取成本、如何提高用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。下面，我们从网站策划的角度来分析一下互联网理财类网站建设如何规划才能脱颖而出，获得更好的用户体验。

第一步，锁定自己的用户群。

在很多领域，做用户画像分析时，都会选择性别、年龄、职业等作为目标用户定位标准，在互联网理财领域，最核心的标准是用户可理财的资金规模，因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素：流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理（时间）成本。在这里以“长期平均账户余额”——一个用户在6个月以上时长的平均个人账户余额作为标准。按照这个标准，我们可做如下分类：

1.长期平均账户余额<1000元，学生、小白领、蓝领:

月均收入小于5000元，月可支配收入小于4000，除去各类消费，仅剩余每月不到1000元可供理财。一旦需要出去旅游、买iphone6等大额消费项，则需要靠信用卡分期来满足。这类用户的典型特征是平均账户余额小于1000元，且时常为负。

对这类人群来说，等同于银行活期存款的流动性是第一需求，收益其次，且由于规模太小，这一类用户没有主动理财的动力，理财意识有限。银行活期存款和余额宝除了具有一定收益外，还有极好的随时支付功能，是这一类用户的首选，虽然人均“理财”规模仅小几千元，但这样的用户有数亿人，余额宝5000亿的规模相当一部分属于这一类人群。

2.长期平均账户余额<1万元，有一定工作年限的蓝领、白领

账上已能长期留存数千元至万元不等的资金，但当发生大额消费项时，仍需要较好的流动性，他们希望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的地方。一部分对在线理财不太熟悉的用户，仍会将资金留存在银行和支付宝，但会有一部分用户开始尝试其他的理财平台，包括类余额宝产品（天天基金活期宝，超6%年化活期，14年销售1700亿），类ETF产品（例如真融宝，超12%活期收益）。

3.长期平均账户余额在1万-5万元，有一定工作年限的蓝领、白领

账上长期平均有1万-5万元，即便是大额消费项（例如iphone6）仍有不少剩余资金。此类用户除了投资一部分流动性高的类余额宝产品外，还可投资一些流动性相对弱的中长期限理财产品，例如7%年化收益30天理财计划，8%年化收益120天理财计划等。针对这一类用户，铜板街和悟空理财表现出色。

4.长期平均账户余额高于5万，小于100万，有一定积蓄的个人或家庭

对于这类用户而言，理财意识明显增强，愿意花费更多的时间了解不同的理财选择并会主动配置自身资产。风险偏好较高的用户会优先配置浮动收益类资产，例如股票、股票型基金，风险厌恶型用户会更多配置固定收益类资产，例如P2P、非标资产理财平台等。

在这个人群分类中，雪球网、陆金所、宜人贷、人人贷等表现非常好，“宝宝类”产品由于标的较小，投资效率较低，管理成本高占比迅速下降。

5.长期平均账户余额高于100万，有较多积蓄的个人或家庭

对于这类用户而言，理财的主体往往是家庭的主要财务管理人，以女性为主。这些理财用户的资金去向相对传统，来自线下的银行或财富管理公司的理财顾问、证券公司客户经理以及保险经纪人都会主动接触这一类用户，向他们推荐年收益平均在8%以上的集合信托计划等。用户能看到自己的资金长期理财的收益相对可观，一部分人会投资以上类型。在线上方面，除了方便和安全外，理财收益应不低于线下渠道的理财方案才有可能胜出，因而在线上分散化配置股票型基金、较高收益P2P成为主要方式。

第二步，针对自身的目标理财人群做有优秀用户体验的产品设计。

1.流动性设计——更方便地满足用钱需求

每月可免费随时取现一次，既满足用户的流动性需求，又让用户感受到人性化的细节设计。

2.收益设计——让用户感觉赚到了

一个值得关注的做法是收益场景化，即将预期收益数字化或者实物化。6%年化收益10万元的标，既可以描述成期限12个月，年化收益率6%，到期本息一次性偿还。还可以在描述中，加上此投资到期本息收益106000元，或者加上理财到期收益可买下一个gopro（2900元）+一次台湾说走就走的旅行。

显然实物描述的收益以及现金收益描述让用户更理解理财的价值。

3.安全性设计——必须靠谱

对于安全各家平台基础做法大致相同，高额注册资本+顶级风投注资+XX银行托管+XX支付保障资金安全+XX担保/风险保障金。值得注意的是，不论是何种类别的产品，都有义务披露用户理财资金的用途和去向。另一个有趣的事实是，适当的PR和新媒体运营对于用户认知平台安全性同样有重要的意义，当用户百度一个理财平台，出现的是什么？关注理财平台微信后是否能看到已认证的公众号并能进行互动？

第三步，如何拉新？

目前看到较为有效的拉新方式主要有三种：高额体验理财金、好友分享激励计划、模拟投资收益可视化。

第四步，如何提升互联网理财产品体验？

1.有温度，让用户喜欢

一个好名字，可爱的吉祥物，清新的logo,朗朗上口的slogan都不错。

2.有情谊，让用户产生认同

建立自己的会员/积分系统，例如当用户投资100天的时候给用户一个现金券，让他买杯温暖的咖啡。

3.有惊喜，让用户拉着朋友分享喜悦

互联网理财对应的资产往往是中小企业或个人的贷款，他们可能是果农、可能是食品厂、可能是玩具厂家，等等，何不选择投资平台上的一些忠实用户送上一份贷款者的劳动果实给用户分享呢？

4.有互动，让关心的用户看到成长，新媒体不可忽视

微信、微博，新媒体都是与用户互动的优质渠道，不论是有了新融资、乔迁新地址、老板过生日，将这些消息分享在新媒体上，用户不经意间刷到的时候能感受到平台的成长，看到平台的进度，对用户留存、口碑都有着很大的意义。